El costo de la asesoría previsional se paga con una ligera baja en la pensión mensual. En efecto, si usted divide las UF.36 de honorarios máximos en caso de retiro programado y UF.60 de comisión más alta que paga la compañía de seguros al asesor por su expectativa de vida, le va a afectar entre + - $ 1.500 y $ 3.000 mensuales menos de pensión mensual, que es similar a lo que le cobra su AFP mensualmente como política económica de administración al pensionado.
Ortega y Gasset escribió: "Mas cuando la política se entroniza en la conciencia y preside toda nuestra vida mental, se convierte en un morbo gravísimo, La razón es clara. Mientras tomemos lo útil como útil, nada hay que objetar. Pero si esta preocupación por lo útil llega a constituir el hábito central de nuestra personalidad, cuando se trate de buscar lo verdadero tenderemos a confundirlo con lo útil. Y esto, hacer de la utilidad la verdad, es la definición de la mentira. El imperio de la política es, pues, el imperio de la mentira".
La política económica en una empresa la marca su directorio que normalmente tiene buenas prácticas, pero que exige cumplir las altas metas a sus gerencias y aquí viene el problema porque para cumplir las metas a su gerente algunos empleados harán cualquier cosa para cumplirla, incluyendo la mentira.
Hay personas que hacen su trámite de jubilación solos sin asesoría previsional y quedan a merced de lo que les dicen funcionarios de las AFP, el problema es que algunos de esos empleados mienten para cumplir con sus metas y premios o para evitar los retos de sus jefes si el asesor previsional se lleva al afiliado a una renta vitalicia de compañía de seguros.
1) “Si contrata a un asesor previsional va a tener que pagarle más de un millón de pesos”, es falso, porque lo que gana un asesor previsional, lo paga la AFP o una aseguradora, el costo de la asesoría previsional se paga con una ligera baja en la pensión mensual que es similar a lo que cobra mensualmente una AFP.
2) “Si toma un asesor previsional tendrá que firmar un contrato y esto va a perjudicarle cualquier cantidad” es falso, porque el contrato aclara las reglas del juego de la asesoría previsional y protege al cliente de cobros indebidos, coimas o corrupción y al asesor previsional que después de haber hecho un trabajo llegue otra persona que ofrezca una coima al cliente. Por algo la Superintendencia de Pensiones nos los exige. Si una persona no quiere seguir con la asesoría previsional deberá mandarme una carta por correo certificado desistiéndose de la asesoría previsional con 48 Hrs. de anticipación, o esperar a que se venza el certificado de saldo (35 días) o el certificado de ofertas (12 días hábiles) y podrá hacer el trámite de nuevo, solo o con otra persona.
Después de observar la cara de terror del afiliado después de alguna de estas frases, por supuesto que se que se a jubilar solo con su AFP y no mirará para el lado salvo en varios años más cuando su jubilación le baje más de la cuenta, porque la AFP nunca le va a indicar un momento para cambiarse a renta vitalicia, que a largo plazo es más rentable que el retiro programado y es mejor con buena expectativa de vida por delante.
El retiro programado es mejor a corta expectativa de vida o cuando las tasas de renta vitalicia están bajas para cambiarse en el momento adecuado a renta vitalicia con tasas de venta mejores.
Hay un número de personas que solas concurren a su AFP para iniciar su trámite de jubilación y ahorrarse la comisión por venta.
No saben que el costo previsional se paga con una ligera baja en su pensión mensual. No tienen idea que el costo de no tener asesoría previsional se puede pagar con una baja mucho mas grande en su pensión mensual.
El problema es que se pensionan solos con la información recibida por los funcionarios de la AFP entidad que tiene el interés de que permanezcan en ella, y la información que reciben es parcial ya que proviene de su gerencia.
También cuando concurren solos a una aseguradora para jubilarse reciben información interesada de sus empleados y agentes para que se jubile allí de inmediato bajo presión.
A pesar de que como asesor previsional también intermedio, mi objetivo no es intermediar, sino buscar técnicamente la mejor opción de pensión en el momento adecuado para cada pensionable que me toca asesorar.
Las AFP también cobran comisiones mensuales y los agentes de las aseguradoras que dicen que no cobran comisión en la práctica sus cotizaciones son más bajas y de ahí pagan sus sueldos y premios por metas. Nadie trabaja gratis.
Por las características del mercado previsional actual, una combinación de quedarse un tiempo en retiro programado para cambiarse a renta vitalicia más adelante pareciera ser lo óptimo hoy, pero hay que estudiar cada caso en forma particular.
En todo caso yo sé cuando es el momento óptimo del cambio de modalidad de pensión.
Honorarios y comisión:
En retiro programado AFP se considera un honorario de 1,2% con tope UF.36 que se descuenta de la cuenta de capitalización individual y que te hace bajar ligeramente tu pensión.
El problema es que si no te cambias a renta vitalicia en el momento adecuado el costo en baja de pensión mensual por no tener asesoría previsional será mucho más alto, porque te puedes cambiar antes del mejor momento, o cuando ya es demasiado tarde.
En el caso de renta vitalicia se considera una comisión del 2% con tope UF.60 que se no se descuenta de la cuenta de capitalización individual, sino que una vez que la prima es traspasada a la compañía esta saca una reserva matemática que también te hace bajar un poco la pensión mensual
Al cambiar de modalidad de pensión y pasar de retiro programado a renta vitalicia la comisión de la compañía es 0,8% porque honorarios + comisión no pueden superar por ley las UF.60 incluyendo impuestos.
Costos de asesor previsional en retiro programado:
Con un capital de UF.2.000 x 1,2% honorario UF.24 implica baja en pensión de 1,2%
Con un capital de UF.5.000 x 1,2% honorario UF.36 implica baja pensión de 0,72%
Con un capital de UF.8.000 x 1,2% honorario UF.36 implica baja pensión de 0,45%
Costos de asesor previsional en renta vitalicia:
Con un capital de UF.2.000 x 2% comisión UF.40 tiene una baja en pensión de 1,2%
Con un capital de UF.5.000 x 2% comisión UF.60 tiene una baja en pensión de 1,2%
Con un capital de UF.8.000 x 2% comisión UF.60 tiene baja en pensión de 0,75%
De acuerdo a información de la página de la Superintendencia de Pensiones a contar del 01-07-2009 la comisión cobrada por Retiros Programados porcentual (porcentaje sobre la pensión) de todas las AFP hoy es de 1,25%
Ejemplos pensión sin asesoría previsional:
Pensionarse a destiempo tanto en retiro programado como en renta vitalicia como cuando la bolsa los multifondos y las tasas de las compañías estan subiendo no es bueno cuando uno se pensiona solo, porque es posible que la jubilación en unos meses más sea mejor que ahora, o sea mucho peor y a las personas les pasan cosas como esta consulta del 17 de Enero pasado:
Mensaje: Tengo una pensión de vejez Anticipada-Retiros programados en AFP CUPRUM, de Enero a Diciembre 2010 de 49.21 UF, 06 de Enero 2011 se re-calculo, y quedo en 32.80 UF. Como se observa el costo de no haber tenido asesoría previsional es mucho más alto que la comisión y algunas personas en vez de ahorrar pierden por no conocer los vaivenes del mercado previsional que es diferente al financiero y usted no es especialista.
Pastelero a tus pasteles. Yo aspiro a conseguir un 20% más de pensión en casos que estoy trabajando.
El año 1999 un cliente que le tenía asegurado su auto se pensionó solo, con 55 años en retiro programado y $ 50.000.000 de capital, su hijo economista, le recomendo retiro programado. El capital le duró 10 años y cuando se le terminó hace 2 años se jubiló con el bono de reconocimiento que era alto asi que se salvó de quedar sin jubilación, pero pienso que podría haber quedado mejor con asesoría previsional si hubiera existido antes, porque antes los corredores de seguros solo intermediábamos, la verdadera asesoría previsional partió en 1999 con la nueva figura del asesor previsional, independiente, sin conflictos de intereses y al servicio exclusivo de las personas que necesitan obtener la mejor pensión posible.
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Hace poco visité un ejecutivo renta tope que por problemas de deudas de la educación de sus hijos y quería una jubilación anticipada.