¿Qué pasa si sigo trabajando después de la edad de jubilación? Al alcanzar la edad de jubilación, puedes optar por postergarla para aumentar tus fondos o jubilarte y seguir trabajando para percibir un doble ingreso (sueldo más pensión). Para elegir la mejor alternativa, es clave evaluar factores como la modalidad de pensión, el impacto tributario y los beneficios estatales, idealmente con asesoría experta.
Llegar a la edad legal de jubilación no significa que el reloj de tu vida laboral deba detenerse. En el sistema previsional chileno, la decisión de cuándo pensionarte es totalmente personal y flexible. Si estás evaluando mantenerte activo, existen alternativas que pueden transformar tu futuro financiero.
A continuación, desglosamos las mejores estrategias para que tomes el control de tu futuro, optimizando tus ingresos y asegurando tu tranquilidad.
Si te encuentras en la encrucijada de la edad de jubilación, tienes dos caminos principales. Cada uno posee implicancias financieras, legales y tributarias que debes evaluar con detención.
Si decides no iniciar tu trámite de pensión y mantienes tu ritmo laboral, tu fondo en la AFP seguirá creciendo de manera exponencial. Esta es, estadísticamente, una de las opciones más rentables.
📊 Efecto del Interés Compuesto: Tus ahorros continúan invertidos en los multifondos, generando ganancias sobre un capital que ya está en su punto más alto.
💡 Beneficios por años cotizados y Compensación de expectativa de vida: Al sumar más meses de cotización y reducir los años de sobrevida proyectados que la AFP debe financiar, el cálculo de tu pensión se dispara. Menos años por financiar equivale a pagos mensuales mucho más robustos.
📌 Mitigación de las brechas de género: Esta estrategia es vital para las mujeres, quienes legalmente se jubilan a los 60 años. Postergar el retiro ayuda a compensar la diferencia de capital y a igualar las condiciones frente a la mayor expectativa de vida femenina.
🛡️ Continuidad de obligaciones y el Seguro SIS: Tu empleador seguirá pagando tus cotizaciones obligatorias (10% + comisión), tu 7% de salud y, dependiendo de tu edad límite (hasta los 65 años), estarás cubierto por el Seguro SIS (Seguro de Invalidez y Sobrevivencia).
La normativa actual te permite realizar el trámite de jubilación, comenzar a recibir tu pensión mensual y, de forma paralela, continuar desempeñándote como trabajador dependiente o independiente.
🚀 Doble Ingreso Inmediato: Percibirás simultáneamente tu sueldo laboral y el pago de tu pensión.
💰 Aumento del Sueldo Líquido: Al ser un pensionado por vejez, quedas exento del aporte obligatorio del 10% a la AFP. Solo mantienes el descuento del 7% para salud (Fonasa o Isapre), lo que incrementa inmediatamente tu dinero disponible a fin de mes.
Tomar la decisión de aplazar el trámite de pensión más allá de la edad legal establecida (60 años en muchos sistemas) puede ser una de las jugadas financieras más inteligentes y seguras para el futuro previsional de una mujer.
Aunque el acceso a la jubilación es un derecho indiscutiblemente adquirido, prolongar la vida laboral activa trae consigo ventajas sustanciales que impactan de manera directa en la tranquilidad y el bienestar económico durante los años de retiro.
A continuación, analizamos los principales beneficios de optar por esta estrategia financiera, optimizando cada recurso a tu favor:
Al continuar trabajando y cotizando sin haber iniciado el trámite de pensión, mantienes activa la protección del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) hasta cumplir los 65 años.
& Red de seguridad: Este seguro financia una pensión en caso de sufrir algún accidente o enfermedad que provoque invalidez, ya sea parcial o total.
& Tranquilidad familiar: Garantiza una pensión de sobrevivencia para tus beneficiarios legales en caso de fallecimiento durante ese periodo activo.
Retrasar el retiro tiene un efecto multiplicador en el monto final que recibirás mes a mes. Este aumento no es casualidad, sino el resultado directo de la combinación de tres factores matemáticos y financieros:
En el caso de las madres, los 65 años marcan el hito legal para solicitar beneficios estatales como el Bono por Hijo (nacido vivo o adoptado).
Si decides hacer coincidir tu jubilación con esta edad, este aporte del Estado se inyecta íntegramente a tu cuenta de capitalización en el momento más oportuno. Al sumarse al esfuerzo de los años cotizados adicionales, el impacto de este bono es mucho más notorio y útil para elevar el cálculo final de tu pensión.
En conjunto, la suma de más aportes, la rentabilidad prolongada y los beneficios estatales construyen un fondo de capitalización mucho más sólido.
Esta robustez financiera se traduce en una mayor autonomía económica, lo que te permitirá enfrentar con mejor holgura el costo de vida y los eventuales gastos médicos propios de la tercera edad.
💡 Nota a considerar: Si bien las ventajas financieras son evidentes y matemáticamente comprobables, la decisión de postergar la pensión debe evaluarse siempre de manera personal. Es fundamental tomar en cuenta tu salud física y mental, la estabilidad en tu empleo actual y tus proyectos de vida individuales para tomar la decisión que mejor se adapte a tu realidad.
Si decides tomar la Opción 2 (Jubilarte y seguir trabajando), entrarás en un proceso donde las decisiones informadas valen oro. Aquí es donde debes dominar los siguientes elementos estratégicos:
No puedes jubilarte a ciegas. Debes elegir cómo quieres que te paguen:
1) Retiro Programado (AFP): Mantienes la propiedad de tus fondos, generas herencia, pero el monto de tu pensión se recalcula cada año y disminuye con el tiempo.
2) Renta Vitalicia (Compañía de Seguros): Entregas tus fondos a una aseguradora a cambio de un pago fijo en UF para toda la vida.
Para elegir tu modalidad, ingresarás al Scomp (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Una correcta gestión de esta plataforma te permitirá cotizar y comparar de forma transparente las ofertas de todas las AFP y Aseguradoras del mercado. Si las ofertas iniciales no te convencen, puedes recurrir a un remate de renta vitalicia, una subasta externa donde las aseguradoras pujan por ofrecerte una mejor tasa.
Si optas por una Renta Vitalicia, es crucial negociar las Cláusulas Adicionales. Por ejemplo, el "Período Garantizado", que asegura que, en caso de fallecimiento temprano, tu familia reciba el 100% de tu pensión pactada durante los años estipulados (10, 15 o 20 años).
¿Sabías que podrías sacar dinero en efectivo al jubilarte? Mediante un análisis técnico de tu capital, si logras financiar una pensión que supere ciertos umbrales legales (120% de la Pensión Básica Solidaria / PGU y el 70% de tu sueldo promedio de los últimos 10 años), puedes retirar el capital sobrante como excedente de libre disposición, sin dejar de recibir tu pensión mensual y tu sueldo actual.
Tanto si sigues trabajando con o sin pensión, al cumplir 65 años (hombres y mujeres) puedes postular a la PGU. Seguir trabajando no te excluye de este beneficio estatal, siempre y cuando no pertenezcas al 10% de mayores ingresos de la población total del país.
Sin embargo, ¡Cuidado con los impuestos! Si te jubilas y sigues trabajando, tu pensión y tu sueldo se suman. Esto puede elevar tu base tributable en el Impuesto Global Complementario.
No dejes el ahorro de toda tu vida al azar. Antes de firmar cualquier documento o decidir si postergas o cobras tu pensión mientras trabajas, es indispensable contar con un informe final de pensión con asesoría previsional.
Un asesor previsional evaluará tu salud, tu composición familiar, tus metas y tu carga tributaria para entregarte una proyección financiera exacta. La información es poder, y en el ámbito previsional, es la clave para un futuro próspero y sin preocupaciones.
💡 ¿Puedo seguir trabajando si no me jubilo?
Al alcanzar la edad legal de jubilación, te enfrentas a una decisión clave: puedes optar por postergarla para seguir aumentando tus fondos, o bien, jubilarte y continuar trabajando para percibir un doble ingreso (tu sueldo más tu pensión). Sin embargo, tomar el camino correcto requiere evaluar factores determinantes como la modalidad de pensión, el impacto tributario y cómo interactúan tus ingresos con la PGU (Pensión Garantizada Universal). Para proteger tu patrimonio, contar con una asesoría previsional imparcial no es un lujo, es una necesidad.
Jubilarse es una de las decisiones económicas más importantes de tu vida. Sabemos que enfrentarse al complejo sistema de las AFP, las Compañías de Seguros y los trámites estatales puede generar incertidumbre y dudas. No tienes que hacerlo solo.
En nuestro portal la plataforma con mayor trayectoria en orientación y asesoría previsional en el país te garantizamos un proceso técnico, transparente y 100% enfocado en tu tranquilidad futura.
No realizamos un simple trámite burocrático; diseñamos una estrategia financiera a tu medida para asegurar que obtengas el máximo beneficio posible. Nuestro servicio integral incluye:
& Análisis Técnico, PGU y Optimización: Evaluamos tu historial previsional para proyectar el mayor monto de pensión mensual. Calculamos si cumples con los requisitos para retirar Excedentes de Libre Disposición y evaluamos tu elegibilidad para maximizar los beneficios estatales como la Pensión Garantizada Universal (PGU).
& Claridad en tus Opciones: Te explicamos con "peras y manzanas" la diferencia real entre el Retiro Programado (AFP), la Renta Vitalicia (Aseguradoras) y las modalidades combinadas.
& Integración de Cláusulas Adicionales: Si optas por una aseguradora, analizamos las 4 Cláusulas Adicionales disponibles en el mercado. Estas herramientas son fundamentales para proteger económicamente a tu familia, mejorando las características de tu renta vitalicia según tu situación particular.
& Gestión Integral en el SCOMP: A través de un mandato notarial y un contrato formal, nos encargamos de toda la tramitación en el Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP), ahorrándote tiempo, filas y estrés.
& Remate de Renta Vitalicia: Una vez recibido el certificado de ofertas del SCOMP, nuestro equipo experto gestiona el remate de renta vitalicia. Este paso es vital: obligamos a las aseguradoras a competir por tus fondos para mejorar la oferta inicial y asegurar el pago más alto posible a tu favor.
& Independencia Total: Trabajamos exclusivamente para ti. No representamos a las AFP ni a las Compañías de Seguros, garantizando una recomendación absolutamente imparcial y objetiva.
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