Prácticas engañosas para que afiliados AFP se pensionen con ellos, existen al igual que en todas las áreas del trabajo humano donde hay personas o entidades que pueden llegar a trabajar con las malas prácticas, porque son personas las que con dirigidos u orientados las políticas personales de mandos medios, o de la empresa.

Malas prácticas engañosas

Tasas de interés de retiro programado

Uno entiende que para la pandemia coronavirus la tasa de interés de retiro programado haya subido por sobre la tasa técnica, para mejorar las pensiones y ayudar a las personas en una época de crisis.

Trimestre:                     Tasa de interés:
Julio-septiembre 2020      3,91%
Octubre-diciembre 2020  4,42%
Enero-marzo 2021             4,96%
Abril-junio 2021                 4,57%
Julio-septiembre 2021      4,27%
Octubre-diciembre 2021   4,17%
Enero-marzo 2022            4,96%
Abril-junio 2022                4,76%
Julio-septiembre 2022     4,56%
Octubre-diciembre 2022  4,36%
Enero-marzo 2023            4,71%
Enero 2024                        4,71%

El haber subido la tasa de retiro programado este año 2024 cuando las tasas en Chile están bajando, es populismo. No es una tasa técnica, sino que política, ya que, al sacar pedacitos más grandes de la torta, esta se terminará antes. Total, las elecciones políticas son para ahora y no para mañana.

La subida de la tasa de interés de retiro programado, cuando las tasas en Chile están bajando, es una decisión populista que tiene como objetivo mejorar las pensiones a corto plazo, pero que podría tener consecuencias negativas a largo plazo.

En primer lugar, al aumentar la tasa de interés, se está generando un efecto de ilusión monetaria, ya que las pensiones se están calculando sobre una base de rentabilidad más alta de lo que realmente existe. Esto podría llevar a que las personas se sientan seguras acerca de su futuro previsional, pero en realidad más adelante podrían estar recibiendo una pensión menor a lo esperado en los recálculos anuales de sus pensiones de retiro programado.

En segundo lugar, la subida de la tasa de interés podría generar un mayor déficit en el sistema de pensiones. Esto se debe a que las AFP tendrán que pagar pensiones más altas, lo que se traducirá en una diminución más rápida de la cuenta de capitalización individual del afiliado y el dinero de los ahorros se le termine antes.

En tercer lugar, la subida de la tasa de interés podría favorecer a las AFP, ya que les permitirá obtener mayores comisiones. Esto se debe a que las AFP cobran una comisión sobre la pensión mensual, y un aumento de la pensión se cobra un bajo porcentaje de administración que es poco, pero un poco de mucho, es mucho para la entidad.

Malas prácticas en AFP

Las AFP también están realizando prácticas engañosas para favorecer sus propios intereses.

Por otra parte, las Administradora de Fondos de Pensiones al darse cuenta de que la mayoría de las pensiones en Chile, están pensionados bajo la modalidad de pensión renta vitalicia, han iniciado una campaña a sus afiliados para que se pensionen en forma directa con ellos, desde su casa o sin moverse del escritorio mediante su computador o celular, con solo mostrar la cédula de identidad con la cámara.

Las AFP suelen ofrecer las opciones de renta vitalicia menos atractivas, y suelen advertir a sus afiliados que si toman renta vitalicia perderán la herencia. Sin embargo, estas afirmaciones no son del todo ciertas.

Obviamente en las solicitudes de ofertas de pensión, los ejecutivos de la administradora piden las opciones menos atractivas de renta vitalicia para que las personas seleccionen retiro programado y advierten a sus afiliados que si toman renta vitalicia porque perderán la herencia y que no tomen asesor porque van a tener que pagarle, en cambio con ellos el trámite es gratis.

En cuando a lo que afirman de la herencia AFP también es una afirmación engañosa porque, aunque es cierto que una renta vitalicia no genera herencia, evitan dar a conocer la renta vitalicia garantizada puede reemplazar a la herencia, que se paga directo a los beneficiarios designados, evitando el tiempo que se demora la posesión efectiva y los gastos de abogado.

Es posible contratar una renta vitalicia garantizada, que sí genera una especie de herencia si opta por el período garantizado de la póliza. Además, las AFP suelen cobrar comisiones más altas que los asesores previsionales en el largo plazo, por lo que es más beneficioso contratar un asesor previsional.

También esos juicios son tendenciosos y ocultan el dato que en varias AFP a sus ejecutivos les pagan bonos por dejar pensionados a sus clientes en retiro programado, por lo que hay intereses involucrados.

En especial porque hay opciones mucho más atractivas de pensión en renta vitalicia en comparación a las opciones que le pedirán en la solicitud de ofertas que le hará la AFP.

Por otra parte, todo trámite de pensión es gratis y una vez que la persona se pensionó la AFP cobrará una comisión mensual hasta el 1,25% de su pensión mensual sin tope y el asesor cobrará una comisión de hasta el 1,5% con tope, por lo que a largo plazo lo que cobra la AFP es mucho más.

Por lo que afirman los ejecutivos AFP a sus clientes que el trámite con ellos es "gratis" y al asesor tiene que pagarle, es falso porque todos cobran incluyendo la AFP, como las personas no saben, les creen.

Nada es gratis en la vida, la asesoría previsional tiene un valor costos y beneficios.

Como "en todas partes se cuecen habas", porque en todos lados donde hay dinero de por medio pueden existir las malas prácticas, por ejemplo en los políticos, abogados, médicos, contadores y también existen algunos asesores previsionales que trabajan con las malas prácticas, aunque nosotros sabemos quiénes son, usted debe tener "ojo pestaña y ceja".

Trámites de invalidez directo con la AFP

En los tramites por pensión de invalidez, en general en una AFP solo harán el trámite y no asisten ni se preocupan de que el afiliado este con el seguro de invalidez y sobrevivencia al día, para favorecerlo con una mejor pensión.

En cuanto a los trámites por pensión de invalidez, las AFP no siempre se preocupan de que el afiliado esté con el seguro de invalidez y sobrevivencia al día.

Esto sucede porque a los asistentes y ejecutivas que atienen publico en las AFP, les dan un tempo corto para atender, por ejemplo 20 minutos, por lo que apenas les alcanza el tiempo para el trámite y no alcanzan a formarse una idea de las necesidades del afiliado.

En cambio, los asesores previsionales sí tienen un incentivo para que los afiliados tengan una buena pensión por invalidez, ya que esto les puede generar más clientes.

En comparación, un asesor previsional se va a preocupar de que todo resulte bien en una pensión de invalidez y en todo tipo de trámites de pensión para favorecer a su cliente, ya que el prestigio personal le hará tener más clientes.

Inmovilidad en la jubilación

Si un adulto mayor experimenta problemas de movilidad en los conceptos en la jubilación, es importante buscar ayuda profesional, para que por lo menos cotice y compare.

Es una situación común en Chile, que muchos afiliados a las AFP se pensionan con retiro programado, a pesar de que la renta vitalicia suele ser una mejor opción en términos de estabilidad y seguridad.

Las AFP suelen recomendar el retiro programado porque es una modalidad más flexible, ya que el afiliado puede cambiarse a renta vitalicia en cualquier momento. Sin embargo, esta flexibilidad puede ser una desventaja para los afiliados que son mayores o que tienen un riesgo de vivir más de lo esperado.

Me pensiono con mi AFP

En el caso de una persona muy cercana a los asesores previsionales de Más Pensión, la recomendación de quedarse en retiro programado fue acertada en el momento de la pandemia, ya que las tasas de renta vitalicia estaban muy bajas en comparación a las de retiro programado.

A pesar de que hoy la situación es distinta y su pensión le ha bajado más de la cuenta, ya le hemos dicho varias veces a nuestro amigo que cotice, se cambie de modalidad de pensión no lo ha hecho.

A él no le preocupa demasiado porque tiene un ingreso extra por el arriendo de una antena repetidora para celulares en su domicilio, que le dará seguridad mientras no cambie la tecnología de los celulares, pero no todos tienen la opción de tener otros ingresos después de la jubilación.

El problema se produce porque las personas mayores no les gustan los cambios y si una persona selecciona retiro programado es difícil que se cambie sino, hasta cuando ya es demasiado tarde.

Esto lo saben en la AFP cuando le dicen, quédese ahora en retiro programado porque cuando quiera se cambia a renta vitalicia, lo que en la práctica no es del todo cierto.

Ejecutivas premium AFP

La atención a clientes premium en las AFP es un servicio que se ofrece a los afiliados con altos ingresos o patrimonio.

Este servicio está diseñado para brindar una atención personalizada y especializada, con el objetivo de ayudar a los afiliados a tomar las mejores decisiones financieras para la jubilación.

Estas en general son mujeres que trabajan para la AFP suelen ser ingenieros comerciales buenas mozas y bien preparadas, atienden muy bien con un cafecito y galletitas, contando con el conocimiento y la experiencia necesarios para brindar una buena asesoría. Además, están capacitadas para explicar los complejos conceptos de la jubilación de una manera clara y sencilla en favor de su entidad, como por ejemplo argumentar para que su cliente no use su ahorro APV para la jubilación (ya que ellas pierden su premio bono por metas).

Por ejemplo una ejecutiva AFP para clientes premium influyó fuertemente con argumentos emocionales, a uno de nuestros clientes que se estaba pensionando para que no fuese a usar el APV para su jubilación, prácticamente le gritaba por el teléfono. Invertí tiempo y fui a conocer su fabulosa empresa en la perisferia de Santiago, que estaba principalmente a cargo de sus hijos. Nuestro amigo estaba muy inseguro y al final no lo pudimos pensionar. Un tiempo después supimos que estaba con alzheimer, por eso ya estaba débil y no pudo tomar la decisión con nosotros.

Es posible que se haya pensionado directo con la AFP en retiro programado, donde la pensión de sobrevivencia para su señora con la cual no tengo contacto, va a ser inferior a la de una renta vitalicia garantizada o la renta vitalicia con la cláusula de aumento del porcentaje para pensión de sobrevivencia.

Como trabajan para la AFP, una de las principales tareas de las ejecutivas de atención a clientes premium es convencer a los afiliados de que se queden pensionados en la AFP. Para ello, utilizan los mismos argumentos de siempre, pero con mejores explicaciones técnicas.

Los argumentos más comunes de estas ejecutivas especiales para clientes premium son:

La seguridad de la pensión: las AFP aseguran que las pensiones de retiro programado son seguras, ya que están garantizadas por el Estado y si optan por renta vitalicia la compañía de seguros esta puede quebrar, aunque también esa jubilación está garantizada por el Estado.

La rentabilidad: las AFP argumentan que la rentabilidad de las pensiones de retiro programado es superior a la de otros productos de ahorro, es cierto pero eso no esta pasando ahora.

La flexibilidad: las AFP aseguran que las pensiones de retiro programado son flexibles, ya que permiten al afiliado retirar parte de la pensión antes de la edad legal de jubilación, lo que también se permite en renta vitalicia.

Pierde el control de sus fondos: Advierten que si opta por renta vitalicia perderá el control de su dinero y la herencia AFP, si es cierto, pero uno puede optar por una renta vitalicia garantizada que protege mejor al grupo familiar sin los gastos de abogado y demora de la poseción efectiva para la herencia, porque tiene un período garantizado de pago de la póliza que reemplaza a la herencia y a cambio de sus fondos previsionales, el pensionado compra un seguro con diferentes alternativas para optar, que le garantiza una pensión en Unidades de Fomento UF. de por vida, donde la compañia de seguros cubre el riesgo financiero y de sobrevida

Los riesgos del retiro programado

Sin embargo, a pesar de todos estos argumentos descitos anteriormente en favor del retiro programado, el 90% de los pensionados en Chile se encuentran en renta vitalicia, porque las pensiones de retiro programado es una opción que puede salir más cara de lo que se cree, ya que su jubilación han mostrado una tendencia a la baja siempre, especialmente en los últimos años con la economía de hoy.

Esto se debe a varios factores, entre los que se encuentran la baja rentabilidad de los fondos de pensiones incluyendo los más prudentes, la modificación de las tablas de mortalidad por el aumento de la expectativa de vida y la disminución de los aportes previsionales.

En el mediano y largo plazo, los afiliados que se queden pensionados en la AFP pueden salir perjudicados. Esto se debe a que las pensiones de retiro programado son cada vez más bajas y, además, están sujetas a las fluctuaciones del mercado con el recálculo anual de la pensión.

Por ello, es importante que los afiliados que estén pensando en jubilarse se asesoren con un profesional independiente como un asesor previsional, antes de tomar una decisión. Este profesional podrá evaluar su situación individual y recomendarle con libertad y sin conflictos de intereses la modalidad y el tipo de pensión que le conviene más.

La AFP puede argumentar frente a todos lo que hemos escrito “nosotros solo hacemos nuestro trabajo”.

En lo que es administración de fondos lo han hecho bien, no se han robado un peso y en el largo plazo la rentabilidad ha sido buena.

Los problemas en los trámites de pensión no los tienen las AFP, sino los afiliados porque sufren la consecuencia de quedarse en retiro programado más de la cuenta incentivado por los intereses comerciales de la administradora, sobre todo cuando se gastan el capital y ya después no les alcanza el ahorro para cambiarse a renta vitalicia, quedando solo con la jubilación de la PGU, siempre que cumplan con los requisitos. 

Mafias en el sistema previsional: Venden datos y estafan a las personas que están por jubilar

Existen algunos asesores que trabajan con malas practicas porque ven una oportunidad de ganar mucho dinero en esta actividad por volumen, contratando vendedores sin ninguna preparación técnica, para engatusar a los afiliados que están por jubilar, normalmente en barrios complicados para que un normalmente una persona se atreva a visitar.

A ese tipo de asesor previsional no sabe, ni le importa, ni tiene idea de lo que su vendedor le cuente al cliente, en general estos ejecutivos ofrecen harto dinero como coima para que las personas se pensionen con su empresa o asesor previsional, después le pasan algo de dinero con alguna excusa de que no se pudo más, o desaparecen cambiando el chip de su celular sin pagar lo prometido. Eso es porque ese dinero proviene de lo que recibe el vendedor, que es pagado por una parte importante de la comisión del asesor.

Finalmente, el asesor previsional de este tipo, conoce a su cliente en la AFP cuando concurre con su vendedor a firmar la aceptación y selección e la AFP con toda la documentación, ya que el contacto previo lo tuvo solo su ejecutivo con el cliente.

Los datos para mandar estos vendedores a terreno lo compran a una mafia que existe de las mismas entidades previsionales, que en general trabajan en el área de computación y venden certificados de saldos o dictámenes de invalidez ejecutoriados, antes que le lleguen a las AFPs, a ciertos asesores previsionales con artimañas que le trabajan al volumen.

Sistema de pensiones funciona bien y hay que estar alerta

Aquí o hablamos mal el sistema de pensiones porque funciona bien aunque las jubilaciones podrían mejorar, si describo lo que sucede con algunas personas que trabajan con malas practicas en el sistema previsional.

En otras actividades económicas también hay abogados que no son derechos, médicos que practican abortos, contadores que se embolsan cotizaciones previsionales de los trabajadores, políticos que mienten, trabajadores que roban las vigas de un edificio, Etc.

En todas partes se cuecen habas porque esas conductas son una parte de la variedad negativa en la naturaleza humana, ya que hay personas que dan un buen servicio para el bien de las personas que se jubilan y otros que se sirven del sistema.

Nuestra denuncia es para que los afiliados al sistema de pensiones estén alerta, no se dejen engañar y se pensionen con un asesor previsional registrado que por los datos sea conocido porque trabajan bien, de acuerdo con la normativa previsional vigente.

Ética y profesionalismo en lo previsional

Por supuesto que también hay personas de buenos principios y que hacen bien su trabajo en todas partes, incluyendo las AFP y asesores previsionales.

Es importante recordar que no se puede generalizar sobre un grupo tan amplio de personas como son los trabajadores de las AFP y los asesores previsionales. Al igual que en cualquier otro ámbito, hay personas con diferentes valores y principios.

Es cierto que han existido casos de malas prácticas en el sistema previsional chileno, pero también hay muchos profesionales honestos y comprometidos con el bienestar de sus clientes. Estos profesionales trabajan duro para brindar un servicio de calidad y ayudar a los afiliados a tomar decisiones informadas sobre su futuro previsional, en base al código de ética y probidad de la Superintendencia de Pensiones y a las buenas prácticas de conducta.

Es importante que los afiliados se informen sobre sus derechos y responsabilidades, y que busquen asesoría de profesionales confiables. De esta manera, podrán tomar las mejores decisiones para el futuro económico de cada afiliado.

Aquí hay algunos consejos para elegir un buen asesor previsional:

Solicitar recomendaciones a amigos, familiares o colegas.
Verificar que el asesor esté registrado en la Superintendencia de Pensiones.
Preguntar por la experiencia del asesor en el sistema previsional.
Solicitar una cotización estimación por escrito.
Leer cuidadosamente el contrato de asesoría antes de firmarlo.
No tener miedo de hacer preguntas.
Al seguir estos consejos, los afiliados podrán aumentar sus posibilidades de encontrar un asesor previsional que les ayude a alcanzar la mejor pensión posible.

Si una persona se quiere jubilar con otro partícipe del sistema previsional chileno está bien, siempre que se documente y tome una decisión informada de pensión.

La asesoría previsional

Finalmente recalcamos el concepto técnico, que en general a corto plazo es mejor el retiro programado AFP y a largo plazo es mejor una renta vitalicia, con o sin sus cláusulas adicionales.

Para ayudarlo y gestionar para usted una decisión informada de pensión con la ética de asesor previsional de buenas prácticas para una mejor jubilación con la asesoría previsional, aquí estamos nosotros los asesores previsionales registrados especialistas, donde usted podrá elegir el asesor que más le de confianza.

Esperamos sus consultas para contestarle con una opinión libre e independiente que le favorezca a usted y a los suyos con una preeminente alternativa para jubilar en su proceso de pensión, de acuerdo con sus circunstancia e intereses para una mejor pensión final.

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